오늘은 퇴직연금에 대해 이야기하려고 합니다.
제 투자 방식이 매달 적립식으로 주식을 사가는 스타일이에요.투자를 통해 안정적인 노후를 대비하자는 생각이지 요즘 타입인 젊은 파이어족이 되고 싶은 마음은 없습니다.
이런 성향 때문에 ISA계좌, IRP계좌, 연금저축계좌 등 투자 시계열이 긴 상품에 우선순위를 두고 투자를 하고 있어 관심을 많이 갖고 있습니다.
마침 한국을 비롯한 미국 시장까지 인플레이션과 우크라이나-러시아 전쟁 등 악재로 시장이 차갑게 얼어붙고 있습니다.
그래서 예전부터 생각했던 회사의 퇴직연금을 DC형으로 전환하기로 결정했습니다.
퇴직연금 DC형 전환을 기념해 DB형 DC형 IRP 등 퇴직연금에 대한 개념을 정리해보세요!
소소한 팁으로 국민연금 예상 수령액과 내 퇴직연금이 어디에 속하는지 확인하는 방법까지 알아보겠습니다.
퇴직연금을 하면 정말 머릿속이 복잡해져요.국민연금, DC형, DB형, IRP, 개인연금 등 알아야 할 것도 많고 뭐가 뭔지도 모르고… 어떻게 준비해야 할지 더 미궁입니다.
먼저 연금 관련해서 가장 많이 나오는 3층 연금 구조 이야기부터 시작해 볼까요?
3층 연금구조는 1층에 국가가 보장하는 국민연금, 2층에는 기업이 보장하는 퇴직연금, 3층에는 개인이 직접 준비하는 개인연금으로 나뉘어 있습니다.
연금 제도에 대해 도식화된 위의 표를 보면 더 이해할 수 있다고 생각합니다.
국민연금
1층에 해당하는 국민연금은 직장인이라면 의무가입이 되어 있고 월급에서 자동납부가 되어 있습니다.
국민연금 가입기간과 불입금액에 따라 65세부터 지급됩니다.
국민연금의 경우 개인의 의지와 상관없이 스스로 투자하시기 때문에 크게 신경 쓸 부분은 없습니다.
퇴직 연금
2층과 3층을 담당하는 퇴직연금과 개인연금은 개인의 판단에 따라 노후에 받을 퇴직금 규모가 결정되기 때문에 흔히 DB형인지 DC형인지 머리를 복잡하게 만드는 주인공입니다.
DB형 (Defined Benefit) – 확정급여형
먼저 확정급여형 DB형을 살펴보겠습니다.
DB형 설명을 보면 확정급여형이고 기업이 제 퇴직금을 직접 운용하는군요.어떡해, 얘기가 기네요.우리가 잘 알고 있는 퇴직금이라고 생각하세요.퇴사 직전 3개월 평균 월급×근속연수에 해당하는 금액을 기업에서 보장해준다는 것입니다.
DC형 (Defined Contribution) – 확정기여형
퇴직연금에 가입해서 불입하시는 분들의 60% 정도가 DB형을 이용하고 있습니다.
DB형과 달리 DC형은 퇴직금을 근로자 본인이 직접 운영하고 운영해 나가는 시스템입니다.
그래서 확정급여형인 DC형에 비해 안정성은 낮지만 포트폴리오를 잘 구축하면 DB형에 비해 더 많은 퇴직금을 모을 수 있다는 장점이 있습니다.
퇴직연금을 보면 DB형이 60% 정도로 비율이 높습니다.
이는 DB형이 더 나은 제도라기보다는 DC형의 경우 직접 운영해야 한다는 부담감과 손실이 발생할 수 있다는 리스크 때문에 선호도가 적은 부분도 있고 DC형 퇴직연금의 존재를 몰라서 전환하지 않은 경우도 있다고 생각합니다.
개인 연금
아까 봤던 국민연금과 퇴직연금은 강제성으로 인해 비교적 많은 분들이 가입하고 있는 상품인데.. 개인연금까지 준비하시는 분들이 많지 않은 것 같습니다.
국민연금에 대한 논란이 많아지면서 정부에서도 개인연금에 대해 세액공제 등의 혜택을 부여하고 있는 추세입니다.
개인형연금의 경우 은행, 보험, 증권사 등에서 IRP, 연금저축 등의 이름으로 다양한 선택권이 보장돼 있지만 저 같은 경우는 보험과 펀드에 대해 거부감이 있는 편이라 증권사 개인연금을 이용해 ETF를 통해 투자를 이어가고 있습니다.
퇴직 연금의 예상 수령액을 확인하다
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퇴직연금 예상 수령액을 확인하려면 금감원 통합연금포털에서 확인해야 합니다.
통합연금포털 메인에 들어가셔서 내 연금조회 메뉴를 선택하신 후 회원가입하고 로그인하시면 됩니다.
상단 연금계약정보 탭에서는 현재 제가 보유하고 있는 연금정보에 대해 확인이 가능한데.. 저의 경우 국민연금, DB형 퇴직연금, IRP, 개인연금의 4가지 계약정보가 조회되네요.조만간 DB형 퇴직연금은 DC형으로 전환돼 한 줌의 먼지가 돼 사라지겠네요.국민연금의 경우 월별 수령연금 예상액을 연금계약정보 탭에서 바로 확인할 수 있습니다.
퇴직연금, 개인연금 등 별도 투자 중인 연금의 경우 바로 옆 연례금액 탭을 이용하면 됩니다.
4.5%의 수익률을 가정하고 예상 연금 수령액을 그래프로 봤는데.. 3단 연금을 풀로 가동해서 수령한다면 매달 300만원씩 받을 수 있다고 보여주는데… 이제 든든하네요.예상이라고 했지만 실제로 주는 것은 아니다현재 상황에서 연금을 받기까지 30년이라는 긴 시간이 남아있고… 이 긴 시간 속에서 변수도 많고 기회도 많을 것입니다.
잃지 않는 투자를 목표로 꾸준히 수익률을 쌓아가는 30년을 준비해보겠습니다!